Um parente de quase 70 tem um valor considerável na poupança, mas finalmente quer tirar de lá e colocar em um investimento que rende mais, mas onde investir em algo que seja extremamente fácil para quem não é da tecnologia e que renda mensal?
O sustento dele vem da aposentadoria e do rendimento (infelizmente nem sempre só do rendimento, frequentemente sai do principal também) dessa grana, então o ideal seria só deixar essa grana investida em algum lugar e que ele possa usar o cartão para realizar pagamentos e diminuir o saldo do investimento (igual ele faz hoje com a poupança).
OBS: Sei que vão lançar o tesouro reserva em breve, mas como é algo muito novo, não queria arriscar agora.
11 comentários
Teve uma resposta no CBN finanças a uma pergunta similar:
https://www.youtube.com/watch?v=IqaJfA2prPI
As variáveis são muitas e sem saber o valor investido e quanto ele pretende usar por mês, pode ser mais difícil ainda, mas vamos tentar.
Já falaram sobre deixar tudo num CDB 100% DI, o que acho realmente uma boa opção, exceto pelo fato de que a cada X tempo o investimento vence e você precisa pagar imposto.
Alternativamente, alguns bancos tem fundos com taxa de adm de 0,20% para fundos de investimento em tesouro selic, o que pode ser viável, pois você vai pagando IR conforme saca.
O que eu fiz na **minha família:**
*Reserva de emergência:* duas camadas: (1) um pouquinho na poupança/investimento **com baixa automática a qualquer hora do dia ou da noite** (porque se a emergência te pegar na segunda-feira a noite do carnaval, você não pode esperar até quarta-feira de cinzas). Uns R$ 10-15K, porque dificilmente precisará de um valor maior que esse num lugar que não aceite cartão de crédito. (2) o restante da reserva de emergência fica num fundo tesouro selic com tx adm baixa, com resgate D+0 ou D+1.
*50% do valor investido*: tesouro pré e tesouro IPCA+ (simples, seguro e funciona) – não há expectativa concreta de usar esse dinheiro para nada em específico; Alternativamente, se a expectativa é usar o rendimento, pegue os com cupons semestrais.
*os outros 50% do valor investido*: FII – tem menos volatilidade que ações, mas também tem menor potencial de valorizar. Os rendimentos pingam todos os meses na conta. Reinvista o quanto puder, mas se precisar usa o valor. No cenário atual, um misto de fundo de papel e tijolos é uma boa, mas vá diminuindo a exposição em papel, porque ele também vai tirando do principal se você não reinvestir.
Um exemplo mais concreto, com números para exemplificar (e que, infelizmente, não são da minha família):
R$ 10.000 CD 100% DI com resgate automático 24h;
R$ 40.000 em fundo tesouro selic com baixa TX de adm (se pretende trocar de carro, reformar a casa, etc, vai aportando aqui);
R$ 225.000 em Tesouro Direto (30% Pré-fixado com cupom semestral; 70% IPCA+ com cupom semestral);
R$ 225.000 em FII de alta qualidade (não focar nos de alto DY, pois carregam mais risco; carteira com uns 8-12 ativos): renderá aproximadamente 0,7 a 0,8% a.m. (1.575 – 1.800). Idealmente não se usa todo o valor, para que o montante vá crescendo.
Cuide para que seu familiar não saque mais do que 4-5% do patrimônio ao ano, pois se o fizer, a possibilidade de que ele não consiga repor a inflação real com o passar do tempo, é muito grande. Lá na frente, estará sem dinheiro.
Ah, mas ele já tem 70 anos. O “problema” (somente pelo ponto de vista financeiro, pela mor… olhando SÓ por esse prisma) é se ele viver muito, pois corroerá todo patrimônio, chegando miserável aos 90, por isso de ter cuidado de não usar todo o rendimento.
No cenário hipotético de 500k de investimento que coloquei, seu parente poderia usar com tranquilidade uns 1600 reais por mês (corrigindo pela inflação com o passar dos anos), mantendo o poder de compra por toda a vida.
Espero ter ajudado.
Eu pensei em escrever alguma coisa, mas acho que aqui resumiu perfeito. Excelente!
Cdb 100% do CDI e liquidez diária pra maior parte do valor.
E um fundo referenciado di(de preferência com administração bem baixa) e resgate automático, pra caso ele precise usar uma parte do “principal”.
Importante considerar o limite do FGC: 250 mil em cada instituição bancária e acho que é de 1 milhão por CPF no total. Existe uma regra temporal também.
Bancos maiores têm maior lastro em casos de crise, mas os bancos menores costumam oferecer melhor rendimento.
Cooperativas de crédito têm um fundo separado, mas similar ao FGC, para garantir suas RDCs (=CDBs), com regras e limites diferentes.
Se a poupança ultrapassa os 250 mil, eu dividiria em instituições diferentes. Também escolheria as mais sólidas pelas informações do https://bancodata.com.br/ .
Uma observação: fintechs e cooperativas de crédito não seguem as mesmas regras dos bancos. As cooperativas da minha cidade, por exemplo, têm cnpjs distintos da nacional e não sei se respondem solidariamente com outras da mesma federação ( Sicredi, Sicoob etc).
Tesouro direto tem marcação a mercado (como bolsa) se for liquidar antes do prazo, isso é confuso para leigos como eu. Mas têm títulos com prazos mais curtos que podem servir para destinar uma parte do recurso, caso excedam o FGC. Eu já apliquei alguma coisa, não pq excedi o FGC, mas para garantir as taxas de juros por mais tempo, o que não faz sentido para um idoso. Mas fiquei em dúvida se havia diferença do valor de compra com o valor investido.
Ah, mais uma observação: se o dinheiro dele estiver na regra antiga da poupança (6,5% +TR ao ano) tem de pensar ainda mais antes de tirar, pois os juros (Selic/CDI) podem baixar para menos 6,5%, como aconteceu na época do Temer e no início do governo Bolsonaro .
Tive um familiar com uma pequena reserva “parada” na conta sem render nada.
Porém o medo de operar no mercado e desconfianças dos “novos bancos” ou investimentos me fez recomendar um CDI 100% do CDI de liquidez diária de um bancão.
Assim o dinheiro fica seguro e pelo menos corrige a inflação e a pessoa terá paz de espírito.
Mas ele sabe mexer com tecnologia? Pq as vezes, o rendimento q ele não tem mas poderia ter, se for do jeito bancão + corretor pode dar no mesmo
Se ele ta ligado em celular e app de banco, faço coro aqui as “caixinhas” de bancão
O Tesouro Direto tem uma modalidade do IPCA+ que devolve os rendimentos a cada seis meses.
Muitas variáveis aqui. Idade, qual a rotina de desembolso, objetivos, qual o valor atual investido na poupança.
Sugestão considerando que não sei de nada: abra uma conta em uma cooperativa de crédito e não em um banco. Sicredi ou algo assim, que tenha agência – esse pessoal mais velho gosta de agência e cooperativa em geral tem gerentes que tem metas menos predadoras que banco e podem ajudar nesse tema.
Não é melhor ir logo de CDB de bancão, como a caixinha do Itaú, que rende 100%?